Ränteprognos – så påverkas ditt bolån
Den 8 maj 2024 meddelade Riksbanken att de sänker styrräntan med 0,25 procentenheter till 3,75 procent. Inflationen har gått åt rätt håll och ligger nu nära inflationsmålet på 2 procent. Länsförsäkringars privatekonom tror att räntan kommer att sänkas ytterligare tre gånger under året.
– Riksbankens besked att de sänker styrräntan är en efterlängtad nyhet för alla med rörlig ränta på bolånet. Vi räknar också med fler sänkningar framöver där de rörliga bolåneräntorna följer succesivt efter. Det kommer märkas i plånboken för de flesta hushåll, som är mycket välkommet efter två tuffa år, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
En förutsättning för fler räntesänkningar är att inflationen fortsätter att minska och inget negativt oväntat händer. Länsförsäkringars prognos pekar på att den rörliga 3-månadersräntan är runt 3,9 procent i slutet av 2024. I slutet av 2025 väntas den ha sjunkit till cirka 3,3 procent.
– Det är glada nyheter för det innebär flera tusenlappar i lägre räntekostnader. För ett hushåll som har 3 miljoner i rörligt bolån minskar månadskostnaden från dagens 8 400 kronor till ungefär 6 200 kronor i december i år, och 5 700 kronor i december 2025, inklusive ränteavdraget, säger Stefan Westerberg.
Med de rörliga och bundna räntor vi har idag, kan det vara klokt att fundera på om du vill köra på med rörlig eller bunden ränta på ditt bolån. Vad du väljer beror mycket på hur du är som person, hur du ser på risk och hur stark din ekonomi är.
Samtidigt har vi ett intressant ränteläge som innebär att det är mindre ekonomiska skillnader än vanligt mellan rörligt och bundet. Utifrån våra prognoser är det på marginalen billigare att ha rörligt på bolånet på ett par års sikt jämfört med att ha bundet.
Räntorna på bundna avtal har på senare tid minskat och ligger nu en bra bit under de rörliga räntorna. Det betyder att de som binder kan redan nu ta del av kommande räntesänkningar och därtill få den trygghet som kommer med bundet avtal, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Inflationen är på väg ner och ligger nu nära Riksbankens inflationsmål på två procent. Men även om vi går mot räntesänkningar så kommer nivåerna på årsbasis att vara fortsatt höga, och lägre inflation innebär inte lägre priser utan bara att ökningstakten minskar. Samtidigt väntas arbetsmarknaden försvagas under 2024.
– Det är alltid bra att ha ett buffertsparande på ett sparkonto, även nu när räntorna har börjat gå ner. Det kan vara bra att fylla på bufferten i den mån man varit tvungen att ta från den under de senaste två åren. Det ger en extra trygghet ifall något oväntat skulle hända, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
– Värt att tänka på är att ett högt ränteläge innebär också ett tillfälle att ta de av höga sparkontoräntor, så nu är det faktiskt påtagligt lönsamt att spara. Om du dessutom är villig att binda pengarna på ett fasträntekonto under en period kan du får ännu bättre ränta, säger Stefan Westerberg.
Håll koll på vart pengarna tar vägen
I vår app får du hjälp med att sammanställa dina utgifter varje månad i olika kategorier. Det kan göra det lättare att se vad just ditt hushåll lägger mycket pengar på. Det kan vara värt att fundera på vad som är absolut nödvändiga utgifter och vad du kan avstå under en period med högre utgifter.
Har man goda ekonomiska marginaler, är rörlig ränta (tremånadersränta) generellt sett ett bra alternativ i dagsläget.
Om du däremot har små marginaler eller i allmänhet vill ta lägre risk kan det vara värt att binda räntan, även om det kan innebära att du får en något högre ränta när de rörliga räntorna börjar gå ner.
Men det behöver inte vara antingen eller, du kan nämligen dela upp ditt bolån i olika delar och ha en del med rörlig ränta och andra delar med olika bindningstider. Tänk då på att du ofta måste betala så kallad ränteskillnadsersättning om du ska flytta och behöver lösa lånet i förtid.
Som ränteläget ser ut just nu kan jämkning vara smart om du har rörlig ränta på bolånet. Just nu när många drabbas av höga räntekostnader kan det vara positivt att få mer pengar att röra sig med i månaden i stället för en större klumpsumma pengar i samband med skatteåterbäring.
Samma amorteringsregler som tidigare gäller. Du behöver amortera på ditt bolån om din belåningsgrad (bolånets storlek i förhållande till din bostads värde) är större än 50 procent eller om din skuldkvot (bolånens storlek i förhållande till din bruttoinkomst) överstiger 4,5. Finns det särskilda skäl, som att du blivit arbetslös, kan du ha möjlighet till amorteringsfritt under en begränsad period. Vi gör då en prövning från fall till fall.
Se amortering även som en form av sparande. Just nu ger amortering en bra avkastning på grund av det högre ränteläget. Avkastningen motsvarar det du sparar in på räntekostnader när ditt lån blir lägre. På sikt blir du också mindre räntekänslig och du får pengar över till annat. Har du inte en buffert, så spara till den först. Det du sparar genom att amortera är inte lika tillgängligt om du skulle behöva pengarna snabbt.
Stefan Westerberg
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.