Räntehöjning – Så påverkas ditt bolån
Räntorna steg kraftigt under 2022 och 2023 och ligger fortfarande på högre nivåer än vi sett på länge. Riksbanken gjorde sin första sänkning i maj 2024, men det kommer ta tid innan vi märker påtaglig skillnad på bolåneräntorna. Länsförsäkringars privatekonom Stefan Westerberg svarar på de funderingar du har om höga bolåneräntor.
– Bakgrunden till att styrräntan höjdes under 2022 och 2023 var för att inflationen steg snabbt till mycket höga nivåer. När inflationen är hög, tappar pengar sitt värde. Riksbanken höjde styrräntan för att "kyla ner" ekonomin. Högre räntor gör det dyrare att låna pengar, vilket leder till att inflationen går ner. För dig med rörlig ränta på ditt bolån betyder högre räntor större kostnader, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Om räntan på ditt bolån höjs med en procentenhet, innebär det i praktiken att din månadskostnad ökar med ungefär 600 kronor efter skatt för varje miljon som du har lånat.
Amorteringsreglerna förändras inte direkt på grund av räntehöjningar. Du behöver amortera på ditt bolån om din belåningsgrad (bolånets storlek i förhållande till din bostads värde) är större än 50 procent eller om din skuldkvot (bolånens storlek i förhållande till din bruttoinkomst) överstiger 4,5.
– Se amortering som en form av sparande. När du amorterar sänker du din belåningsgrad. Det gör att du på sikt blir mindre räntekänslig samt mindre känslig för eventuella prisfall på bostadsmarknaden och kan få pengar över till annat. Men har du inte en buffert, så spara till den först. Pengarna du sparar genom att amortera är inte lika tillgängliga om du skulle behöva dem snabbt, säger Stefan Westerberg.
– Om du har svårt att klara av amorteringskraven kan du alltid prata med din bank om att tillfälligt pausa amorteringarna. Bankerna kan bevilja tillfälligt undantag från amorteringskraven vid "särskilda skäl", exempelvis försämrad ekonomi, men det är inget du kan räkna med. De gör en individuell bedömning från fall till fall, säger Stefan Westerberg.
– När bolåneräntorna är höga kan det vara en god idé att jämka på skatten. Det betyder att du får lägre skatt varje månad om du betalar ränta på ditt bolån. Du har rätt till att dra av upp till 30 procent av dina räntekostnader upp till 100 000 kronor per år, och 21 procent på den överskjutande delen om räntekostnaderna överstiger 100 000 kronor. Väljer du att inte skattejämka får du ränteavdraget vid skatteåterbäringen i stället, säger Stefan Westerberg.
Se över din buffert
– Det är alltid bra att ha ett buffertsparande på ett sparkonto, oavsett hur ränteläget. Det ger en extra trygghet ifall något oväntat skulle hända, säger Stefan Westerberg.
– Värt att tänka på är att ett högt ränteläge innebär också ett tillfälle att ta de av höga sparkontoräntor, då är det faktiskt påtagligt lönsamt att spara. Om du dessutom är villig att binda pengarna på ett fasträntekonto under en period kan du får ännu bättre ränta, säger Stefan Westerberg.
Håll koll på vart pengarna tar vägen
I vår app får du hjälp med att sammanställa dina utgifter varje månad i olika kategorier. Det kan göra det lättare att se vad just ditt hushåll lägger mycket pengar på. Det kan vara värt att fundera på vad som är absolut nödvändiga utgifter och vad du kan avstå under en period med högre utgifter.
Stefan Westerberg
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.
Stefan Westerberg är privatekonom på Länsförsäkringar och hjälper människor att fatta kloka privatekonomiska beslut. Stefan analyserar hur privatekonomin påverkas av olika ekonomiska händelser, politiska förslag och större samhällstrender. Särskilt fokus är bostadsmarknaden, sparande, pension och familjeekonomi.