Den kortaste bindningstiden, det som brukar kallas rörlig ränta, är 3 månader. Därutöver finns det möjlighet att binda bolåneräntan på 1, 2, 3, 4, 5, 7 och 10 år.
Hjälpte det här svaret dig?
Bunden eller rörlig ränta
Att välja rörlig eller bunden ränta för bolånet, det är inte alltid lätt att veta vad som är bäst. Vår privatekonom Stefan Westerberg går igenom skillnaderna för bindningstiderna och ger dig några tips på hur du kan tänka.
När du ska bestämma bindningstider på dina bolån, det vill säga om du ska binda räntan eller ha en rörlig bolåneränta, bör du inte bara rakt av ta det som för tillfället är billigast. I stället bör du göra en mer grundlig genomgång av några olika saker, i detta ingår exempelvis att fundera över din livssituation under de kommande åren:
- Är din inkomst stabil eller finns det risk att du blir arbetslös?
- Vill du gå ner i arbetstid eller vara föräldraledig framöver?
- Hur länge ska du bo kvar i den bostad du bor i nu?
- Hur ser ränteutvecklingen ut framöver?
Titta också redan idag på om du har gott om pengar över när boendeutgifter och hushållskostnader är betalda. Det ger en bild av hur väl rustad du är för stigande ränteutgifter om räntan skulle stiga.
Rörlig eller bunden ränta beror till stor del på din ekonomiska situation och hur du är som person när det gäller att se på risk.
Stefan Westerberg, privatekonom
Rörlig ränta på bolån betyder att din boränta är bunden tre månader i taget (även om den ofta kallas för rörlig ränta). Var tredje månad förlängs lånet automatiskt och dagsaktuell ränta sätts för den nya perioden.
Den rörliga 3-månadersräntan ändrar sig efter ränteläget på marknaden. Om du har rörlig ränta innebär det att kostnaden för ditt lån kan ändra sig och bli högre eller lägre utifrån ränteläget.
För dig som har stora marginaler
Hushåll som har stabila inkomster och utgifter med goda marginaler påverkas inte i så hög grad av förändrade ränteutgifter. Därför kan du ta en något större risk och välja tremånadersränta på en större andel av bolånen. Kort räntebindningstid har historiskt gett lägre ränteutgifter än lån med längre räntebindningstider.
Tremånadersränta är flexibelt också genom att du kan välja en annan räntebindningstid senare och du kan lösa lånet utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.
Om du planerar att flytta
Om du planerar att byta boende inom ett år kan du välja tremånaders räntebindning för att slippa ränteskillnadsersättning, som du annars måste betala om du måste lösa lån i förtid när bostaden säljs.
Fast eller bunden ränta innebär att räntan är lika under hela räntebindningsperioden. Du kan välja att binda räntan mellan ett till tio år och vet då exakt hur mycket du kommer att betala för lånet under den perioden. När det är dags att förlänga lånet på nytt väljer du hur länge du vill binda räntan för nästa period.
För dig som har små marginaler eller som inte gillar risk
Hushåll som har mer varierande inkomster och utgifter, eller med mindre marginaler, påverkas i högre grad av förändrade ränteutgifter. Då kan du välja längre räntebindningstider på en större del av dina bolån för att få mer förutsägbara ränteutgifter.
Tänk på att lån med längre bindningstid inte är lika flexibla och om de ska lösas i förtid får du betala en kostnad som kallas ränteskillnadsersättning.
Fördelar med rörlig ränta
- Om räntan sjunker, sjunker din räntekostnad vilket kan leda till att du får mer kvar i plånboken
- Den rörliga räntan sett över en längre tid har ofta varit lägre än den bundna räntan
- Det uppstår ingen ränteskillnadsersättning om du vill lösa hela ditt lån när du har 3-månaders rörlig ränta
Nackdelar med rörlig ränta
- Dina månadskostnader blir mer oförutsägbara och kan skifta upp och ner
- Om marknadsräntan går upp går även dina räntekostnader upp och ibland kan det vara snabba svängningar
Fördelar med bunden ränta
- Du har samma räntekostnad varje månad under hela bindningstiden
- Du påverkas inte av marknadsräntans svängningar
- När du har samma räntekostnad varje månad kan det vara lättare att planera sin ekonomi
Nackdelar med bunden ränta
- De bundna räntorna har sett över en längre tid har ofta varit högre än rörliga räntan
- Om du vill lösa ditt lån under bindningstiden kan du behöva betala ränteskillnadsersättning
Du kan dela upp ditt bolån i flera delar och välja olika bindningstider. Riskerna sprids då så att inte alla lån läggs om samtidigt. Om du väljer 3-månaders bindningstid har du stor frihet men räntan kan variera mycket. Bunden ränta är ofta dyrare än rörlig ränta, men ger å andra sidan en trygghet i att du i förväg vet hur stor räntekostnaden blir.
Räkna på vad som händer om din nuvarande bolåneränta blir 1-2 procentenheter högre än vad den är idag. Vad händer med din ekonomi då? Svaret kan ge viss vägledning i valet av bindningstid.
Stefan Westerberg, privatekonom
Stefan Westerberg
Privatekonom
Telefon
E-post