Nya regler ger unga chans att köpa en bostad
I väldigt många kommuner har unga vuxna det idag svårt att ta sig in på bostadsmarknaden. För att köpa en genomsnittlig etta i exempelvis Linköping krävs en månadsinkomst på närmare 25 000 kronor, vilket 48 procent av alla unga vuxna i Östergötland inte klarar. Men med de nya föreslagna kreditrestriktionerna, med lägre amorteringskrav och kontantinsats, sänks trösklarna genom bland annat lägre inkomstkrav. Det gör att många fler får möjlighet att köpa en egen lägenhet. Det visar en analys av LF som undersökt effekterna för Sveriges 21 största kommuner.
I en uträkning som LF genomfört belyses hur förslag på lättade kreditrestriktioner kan förbättra unga vuxnas möjligheter att köpa en bostad. Analysen visar att en betydande andel unga vuxna idag inte klarar de nuvarande inkomstkraven, men med de föreslagna ändringarna kan många fler ta sig in på bostadsmarknaden.
Lägre amorteringskrav och kontantinsatskrav skulle göra det lättare för unga vuxna att köpa sin första bostad.
För många unga vuxna är dagens bostadsmarknad ett nästintill ointagligt fort. Genom att lätta på kreditrestriktionerna kan vi ge fler unga chansen till ett eget boende, som är ett viktigt steg in i vuxenlivet, säger Stefan Westerberg, privatekonom på LF som samtidigt menar att utredningens förslag kommer med en del risker:
-De långsiktiga effekterna är beroende av bostadsprisernas utveckling. Om bostadspriserna stiger med mer än 11 procent elimineras effekten gällande inkomstkravet, eftersom man då måste ha lika hög inkomst som idag med befintliga regler.
Tabell: Antal och andel unga vuxna som idag inte har råd att köpa en etta på 30 m2, och hur det skulle se ut med det nya förslaget
| Kommun | Andel unga vuxna i tillhörande län som inte klarar inkomstkravet med dagens kreditrestriktioner | Antal unga vuxna i tillhörande län som inte klarar inkomstkravet med dagens kreditrestriktioner | Andel unga vuxna i tillhörande län som inte klarar inkomstkravet med utredningens förslag | Antal unga vuxna i tillhörande län som inte klarar inkomstkravet med utredningens förslag |
| Stockholms kommun | 73% | 118 867 | 62% | 101 223 |
| Visby kommun | 55% | 1 694 | 51% | 1 579 |
| Uppsala kommun | 55% | 15 578 | 52% | 14 790 |
| Göteborgs kommun | 52% | 58 555 | 49% | 54 962 |
| Umeå kommun | 50% | 8 827 | 48% | 8 472 |
| Malmö kommun | 48% | 41 347 | 47% | 39 720 |
| Linköpings kommun | 48% | 14 291 | 45% | 13 445 |
| Örebro kommun | 43% | 8 257 | 42% | 7 921 |
| Gävle kommun | 42% | 6 426 | 40% | 6 145 |
| Växjö kommun | 42% | 4 863 | 41% | 4 751 |
| Östersunds kommun | 41% | 2 942 | 40% | 2 859 |
| Karlstads kommun | 41% | 6 428 | 40% | 6 285 |
| Karlskrona kommun | 41% | 3 380 | 40% | 3 294 |
| Halmstads kommun | 40% | 7 025 | 39% | 6 709 |
| Jönköpings kommun | 40% | 8 914 | 39% | 8 500 |
| Nyköpings kommun | 38% | 6 028 | 37% | 5 907 |
| Falun kommun | 38% | 5 612 | 36% | 5 334 |
| Kalmar kommun | 38% | 4 940 | 37% | 4 825 |
| Västerås kommun | 37% | 6 164 | 37% | 6 046 |
| Luleå kommun | 36% | 5 068 | 35% | 4 933 |
| Sundsvalls kommun | 34% | 4 278 | 34% | 4 174 |
Tabell: Kontantinsatskrav idag för en etta på 30 m2, och hur det skulle se ut med det nya förslaget
| Kommun | Kontantinsatskrav med dagens kreditrestriktioner | Kontantinsatskrav med utredningens förslag |
| Stockholms kommun | 435 875 kr | 290 583 kr |
| Göteborgs kommun | 270 833 kr | 180 555 kr |
| Uppsala kommun | 238 572 kr | 159 048 kr |
| Visby kommun | 213 813 kr | 142 542 kr |
| Linköpings kommun | 195 273 kr | 130 182 kr |
| Umeå kommun | 191 111 kr | 127 407 kr |
| Malmö kommun | 170 195 kr | 113 463 kr |
| Jönköpings kommun | 168 885 kr | 112 590 kr |
| Halmstads kommun | 150 561 kr | 100 374 kr |
| Örebro kommun | 149 432 kr | 99 621 kr |
| Växjö kommun | 140 837 kr | 93 891 kr |
| Karlskrona kommun | 132 872 kr | 88 581 kr |
| Luleå kommun | 126 666 kr | 84 444 kr |
| Gävle kommun | 121 662 kr | 81 108 kr |
| Kalmar kommun | 119 547 kr | 79 698 kr |
| Karlstads kommun | 118 143 kr | 78 762 kr |
| Falun kommun | 116 424 kr | 77 616 kr |
| Östersunds kommun | 104 904 kr | 69 936 kr |
| Västerås kommun | 94 298 kr | 62 865 kr |
| Nyköpings kommun | 75 002 kr | 50 001 kr |
| Sundsvalls kommun | 66 614 kr | 44 409 kr |
Tabell: Inkomstkrav idag för en etta på 30 m2, och hur det skulle se ut med det nya förslaget
| Kommun | Bruttoinkomstkrav med dagens kreditrestriktioner | Bruttoinkomstkrav med utredningens förslag |
| Stockholms kommun | 38 433 kr | 34 108 kr |
| Göteborgs kommun | 27 606 kr | 26 595 kr |
| Uppsala kommun | 26 374 kr | 25 437 kr |
| Visby kommun | 25 429 kr | 24 589 kr |
| Linköpings kommun | 24 721 kr | 23 954 kr |
| Umeå kommun | 24 562 kr | 23 811 kr |
| Malmö kommun | 23 763 kr | 23 095 kr |
| Jönköpings kommun | 23 713 kr | 23 050 kr |
| Halmstads kommun | 23 013 kr | 22 422 kr |
| Örebro kommun | 22 970 kr | 22 383 kr |
| Växjö kommun | 22 642 kr | 22 089 kr |
| Karlskrona kommun | 22 338 kr | 21 816 kr |
| Luleå kommun | 22 101 kr | 21 604 kr |
| Gävle kommun | 21 910 kr | 21 432 kr |
| Kalmar kommun | 21 829 kr | 21 360 kr |
| Karlstads kommun | 21 775 kr | 21 312 kr |
| Falun kommun | 21 710 kr | 21 253 kr |
| Östersunds kommun | 21 270 kr | 20 858 kr |
| Västerås kommun | 20 865 kr | 20 495 kr |
| Nyköpings kommun | 20 128 kr | 19 834 kr |
| Sundsvalls kommun | 19 808 kr | 19 546 kr |
Fakta:
I början av november presenterades en statlig utredning som föreslår lättare kreditrestriktioner för att förbättra möjligheterna för unga att köpa sin första bostad. Bland annat föreslås att dagens amorteringskrav ersätts med ett generellt amorteringskrav på 1 procent för lån där belåningen överstiger 50 procent av bostadens värde. Dessutom föreslås att det ska bli möjligt att låna upp till 90 procent av bostadens värde, jämfört med dagens maxnivå på 85 procent. Därtill föreslås ett skuldkvotstak där bolånet får maximalt uppgå till 550 procent, 5,5 gånger, låntagarens årsbruttoinkomst, samt en flexibilitet i skuldkvotstaket som möjliggör att 10 procent av nya lån ska kunna ges även om skuldkvoten överstiger 5,5.
Befintliga kreditrestriktioner
- Bolånetaket (från 2010) - Bolån får endast ges upp till 85 procent av marknadsvärdet.
- Amorteringskrav 1 (från 2016) - Bolån med en belåningsgrad över 50 procent ska amorteras löpande. Lån med en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent ska amorteras med en procent per år. Lån med en belåningsgrad över 70 procent ska amorteras med två procent per år.
- KALP-kalkyler (från 2016–2017) - Bankerna skärpte kreditgivningen i KALP-kalkylerna genom att tillämpa en ränta mellan 6-8 procent.
- Amorteringskrav 2 (från 2018) - Bolån med en skuldkvot över 4,5 gånger årsinkomsten ska amorteras med ytterligare en procentenhet.
Utredningens förslag på nya kreditrestriktioner
- Bolånetaket – Höjt bolånetaket till 90 procent av marknadsvärdet.
- Amorteringskrav – Bolån med en belåningsgrad över 50 procent ska amorteras med en procent per år.
- Skuldkvotstak – Bolånet får maximalt uppgå till 550 procent, 5,5 gånger, av låntagarens årsbruttoinkomst.
- Flexibilitet i skuldkvotstaket – 10 procent av nya lån ska kunna ges även om skuldkvoten överstiger 5,5.
KALP-kalkyl för en ung vuxen
- Pris för enrumslägenhet på 30 kvm utifrån dagens kvm-pris för ettor i respektive kommun
- Kalkylränta satt till 6,5 procent
- Avgift till förening, genomsnitt nya bolånekunder 2023, uppräknat 5 procent för 2024
- Levnadskostnader, schablonkostnad för ensamhushåll 2022 uppräknat med KPIF-XE för 2023 och 2024
- Matchning mot antal och andel utestängda har gjort med detaljerad lönestatistik från SCB. Lönerna har uppjusterats med riktmärket mellan parterna för 2023 och 2024
För ytterligare information kontakta:
Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar. Tel. 073 – 968 30 44 Stefan.Westerberg@lansforsakringar.se
Länsförsäkringars pressjour, telefon 08–588 418 50, press@lansforsakringar.se