Löneväxling till pension - Så fungerar det

Att löneväxla är ett enkelt sätt att spara inför pensionen. Du behöver bara bestämma dig så gör arbetsgivaren resten. Löneväxling innebär att du kommer överens med din arbetsgivare om att byta en del av din lön mot pension. Din arbetsgivare betalar en löneskatt istället för de sociala avgifter som annars skulle ha betalats på den delen av lönen, vilket gör att du får cirka sex procent mer över till din pension än om du hade tagit ut lön. 

- Man kan säga att du avstår en del av din lön idag för att få högre pension imorgon. Oavsett om du kan avvara några hundra- eller ett par tusenlappar varje månad så är det ett steg i rätt riktning, säger Trifa Chireh, pensionskekonom.

För att det ska löna sig för dig att löneväxla behöver du ha kvar 51 250 kronor eller mer i månadslön efter avdraget för löne­växling (2024). Om du har en lägre lön påverkas de sociala förmånerna, till exempel sänks din pension. En låg beskattning och uppskjuten inkomstskatt är fördelar värda tiotusentals kronor. Nackdelen är att pensionssparandet bara passar höginkomsttagare, säger Trifa Chireh, pensionsekonom och fortsätter:

- Den största fördelen med löneväxling är att man avstår från en del av lönen för att lägga in i pensionen. Därmed skjuts inkomstskatten upp till uttag senare i livet. Det finns goda chanser till att skatten då blir cirka 30 procent istället för de cirka 50 procent som höginkomsttagare idag betalar, då de tjänar över brytpunkten för statlig skatt.

Tjänstepension och eget pensionssparande får allt större betydelse – inte minst för dig som tjänar lite mer. Löneväxling betyder att du som anställd får en del av din lön eller bonus omvandlad till ett tjänstepensionssparande och är ett smart sätt att ge en extra skjuts i ditt pensionssparande.

Hur kan jag komma igång?

Kolla med din arbetsgivare om de erbjuder löneväxling. Och kom ihåg att du bör ha en månadslön på minst 51 250 kronor efter avdraget för löneväxlingen (2024). Annars minskar du din allmänna pension, sjukpenning, föräldrapenning och andra socialförsäkringsförmåner.

Varför ska man spara till pension?

För att kunna leva fullt ut hela livet behövs pengar och då är det bra att påverka sin pension så tidigt som möjligt. Pensionssparande behöver varken vara svårt eller tidskrävande. Fördelen med en löneväxling är att det är ett bekvämt sätt att spara långsiktigt, eftersom man redan sparar via arbetsgivaren genom en tjänstepension. Genom att spara regelbundet från en ung ålder får man även en snöbollseffekt, inte enbart för att man har många år på sig att spara utan även för att den så kallade ränta-på-ränta-effekten slår in.