Amortera eller spara?
En hög amorteringstakt ses av många som ett tryggt sparande och ett sätt att minska ränteutgifterna på sikt. Men hur ska man tänka om man har en hög, respektive låg belåningsgrad? Och bör amortering vara det enda sparandet du har?
Var gör pengarna mest nytta?
Enligt Finansinspektionens amorteringskrav är det valfritt att amortera om skulden är 50 procent eller lägre av bostadens värde och om bolånet inte är för stort i förhållande till din inkomst.
Att amortera är ett slags sparande där avkastningen motsvarar det du slipper betala i räntekostnader när bolånet minskar. Men att spara till en ekonomisk buffert är också viktigt, och om du har låga bolån finns det andra sätt att spara som också ger bra avkastning. Vilket sparande ger mest nytta för dig?
– Gå igenom din privatekonomi och fundera över vad du ska ha pengarna till och när du behöver dem, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar. Om det exempelvis handlar om arvet till dina barn är det kanske bättre att de får en slant som du sparat ihop på aktiemarknaden, som historiskt givit bra avkastning, än ett helt obelånat hus.
I sviterna av de senaste två årens höga räntor och inflation är våra utgifter generellt sett högre. Det är därför viktigt att se till att du har koll på din ekonomi och vart pengarna tar vägen. Gör gärna en budget och fundera över hur mycket din privatekonomi tål.
Vad är bäst i dagens ränteläge – amortera eller spara?
Vad som är bäst beror på hur din ekonomiska situation ser ut. Att amortera på bolånet är en form av sparande, där avkastningen följer ränteläget. Men nyttan av extra amorteringar ska jämföras med behovet av en buffert och avkastningen på långsiktigt sparande.
Om du har en belåningsgrad som överstiger 50 procent
Att amortera är ett bra sätt att minska riskerna i sin privatekonomi, du minskar dina räntekostnader och får en bättre motståndskraft mot förändringar i din inkomst, till exempel om du blir arbetslös, sjuk eller den dagen du går i pension. Enligt amorteringskravet behöver hushåll som har en belåningsgrad som överstiger 50 procent amortera, om lånen är tagna från 1 juni 2016 eller senare.
Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet. Är belåningsgraden mellan 50 och 70 procent, ska du amortera 1 procent per år på lånebeloppet. Sedan 1 mars 2018 gäller dessutom att om din skuldkvot (bolån i förhållande till din inkomst) är över 4,5 så amorterar du 1 procent extra.
Om du också väljer att amortera mer än det som står i din amorteringsplan kan du skapa utrymme för att låna pengar den dagen det exempelvis är dags att renovera. Att amortera rustar dig också för en framtida försäljning av bostaden. Priset på din bostad kan förändras, både uppåt och nedåt. Om du har amorterat och säljer med vinst får du mer pengar över, och om du behöver sälja i ett läge där du går med förlust kan en regelbunden avbetalning av lånet skydda dig från att hamna i skuld.
– Om du har en hög belåningsgrad kan det vara klokt att prioritera amortering, men försök att också sätta av pengar till ett mer tillgängligt sparande. Se inte låneutrymmet i bostaden som ett buffertsparande, det är inte säkert att du får lån av banken den dagen du behöver det. Ett sparande bör helst bestå både av buffertsparande, amortering och sparande på börsen, säger Stefan Westerberg.
Om du har en belåningsgrad som understiger 50 procent
För hushåll som har en belåningsgrad under 50 procent är amortering valfritt enligt amorteringskravet, om du inte har för stort bolån i förhållande till din inkomst. För dessa hushåll kan det vara bra att fundera över vilket sparande man behöver.
Att ha en buffert för oförutsedda utgifter, som också kan användas om ränteutgifterna stiger, är prioritering nummer ett. Därefter bör du fundera över vilka sparmål du eller din familj har och vilken risk du är beredd att ta. Det är klokt att sträva efter att försöka få så hög avkastning som möjligt på sitt sparande.
– Om du har en belåningsgrad under 50 procent, och även en ekonomisk buffert på plats, kan det vara ett bra alternativ att investera pengarna på aktiemarknaden i stället för att göra extra amorteringar. Naturligtvis måste du då ta hänsyn till vad du tror om både bolåneräntan och aktiemarknaden även på längre sikt. Aktiemarknaden har historiskt sett givit en bra avkastning men innebär samtidigt en risk att sparkapitalets värde kan snabbt gå upp eller ner, säger Stefan Westerberg.
– Du bör också tänka på att det kan vara vettigt att amortera om du har en låg belåningsgrad men ändå har ett stort lån i förhållande till din inkomst.
Tips till dig som har bolån
-
Riskerna på aktiemarknaden
Tänk på att det alltid finns en risk med att investera på aktiemarknaden. Sprid riskerna genom att exempelvis månadsspara och genom att fördela ditt sparande på flera geografiska och regionala områden.
-
Lånet är inte buffert
Se inte låneutrymmet i bostaden som ett buffertsparande, det är inte säkert att du får lån av banken den dagen du behöver det.
-
Se helheten
Se ditt sparande som en helhet och fördela gärna sparandet mellan buffert, långsiktigt sparande, pensionssparande och amortering. Låt tidshorisonten på sparpengarna bestämma vilken risknivå du ska ta.
