FIRE – en väg till ekonomisk frihet?
FIRE beskrivs som den unga generationens väg till tidig pension och står för ”Financial Independence, Retire Early”. Det handlar om att spara ihop så mycket pengar att du kan försörja dig under resten av ditt liv.
Vad är FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) är en rörelse där målet är att uppnå ekonomisk frihet tidigt i livet. Genom att kraftigt minska dina utgifter och spara en stor del av din inkomst kan du bygga upp ett kapital som genererar tillräcklig avkastning för att gå i tidig pension. Fyraprocentregeln är en praktisk tumregel och du behöver 25 gånger dina årliga utgifter i sparkapital för att säkerställa att kunna gå i pension tidigt (mer om detta längre ner på sidan).
Det som lockar många med FIRE är att uppnå ett frihetskapital och själv få bestämma över sin värdefulla tid.
Gemensamt för FIRE-anhängare är att spara väldigt mycket under ett antal år.
Ränta på ränta-effekten är en viktig grundsten inom FIRE-strategin. Det handlar om att låta dina pengar jobba för dig. Avkastningen på dina investeringar ger inte bara pengar på ditt ursprungliga kapital utan även på den avkastning du redan har tjänat.
Effekten av ränta på ränta ökar över tid och blir kraftfullare ju längre du låter dina pengar växa – en snöbollseffekt.
Att spara i fonder innebär alltid en risk
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder och aktier kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.
Den så kallade fyraprocentregeln innebär att du ska kunna leva på fyra procent av dina investeringar per år utan att riskera att pengarna tar slut under din livstid. En förutsättning är att pengarna är investerade på ett sätt som ger en långsiktig avkastning.
För att beräkna hur mycket du behöver spara kan du multiplicera dina årliga utgifter med 25. Normalt inom FIRE-rörelsen är att spara 50 till 75 procent av inkomsten som ofta kräver att man drar ned på alla utgifter och lever enklare än tidigare. Tiden det tar att nå FIRE varierar beroende på hur mycket du sparar och vilken avkastning dina investeringar ger. Ju mer du kan spara och ju tidigare du börjar, desto snabbare kan du nå ditt mål.
Exempel – så mycket behöver du spara
För att du ska kunna ha en månadsinkomst på 30 000 kronor (årsinkomst 360 000 kronor) behöver du enligt fyraprocentregeln spara nio miljoner kronor (360 000 kronor multiplicerat med 25).
| Månadsinkomst | Årsinkomst | Sparande som krävs (x25) |
| 20 000 kronor | 240 000 kronor | 6 000 000 kronor |
| 25 000 kronor | 300 000 kronor | 7 500 000 kronor |
| 30 000 kronor | 360 000 kronor | 9 000 000 kronor |
| 35 000 kronor | 420 000 kronor | 10 500 000 kronor |
| 40 000 kronor | 480 000 kronor | 12 000 000 kronor |
Tiden det tar att nå FIRE varierar beroende på hur mycket du sparar och vilken avkastning dina investeringar ger. Ju mer du kan spara och ju tidigare du börjar, desto snabbare kan du nå ditt mål. En person som kan spara 50 procent av sin inkomst kan, beroende på investeringarnas avkastning, uppnå ekonomisk frihet inom 15 till 20 år. Börjar du spara tidigt i livet, exempelvis vid 30 års ålder, och följer FIRE-principerna, kan du teoretiskt gå i pension vid 40 till 45 års ålder.
Så kommer du igång
-
Gå igenom din ekonomi och sätt mål
Det krävs uppoffringar och disciplin för att nå FIRE. Gör en grundlig genomgång av din ekonomi så att du vet vilka inkomster och utgifter du har. Bestäm när du ska gå i mål. Om 10 år? 30 år? Utgå från fyraprocentregeln när du gör din sparplan.
-
Minska utgifterna
Ju lägre utgifter du har desto mindre behöver du spara för att täcka dem. Att förändra enkla vardagsvanor kan göra en stor skillnad. Även att dra ner på små utgifter räknas. Du kanske till och med kan försöka öka din inkomst. Varje extra krona snabbar på vägen att nå ditt FIRE-mål.
-
Investera dina pengar på börsen
Nyckeln till FIRE är att investera dina besparingar på ett sätt som genererar avkastning över tid. Tänk på att sprida ut dina risker. När dina investeringar har vuxit till 25 gånger dina årliga utgifter kan du leva på avkastningen och överväga att sluta arbeta. Men kom ihåg att investeringar alltid innebär en risk.
-
När du vet hur mycket du behöver spara i månaden är det viktigaste att se till så att sparandet faktiskt blir av. Börja månadsspara så dras summan från ditt konto direkt när du får lön. Ett investeringssparkonto (ISK) är en passande sparform.
Inom FIRE-rörelsen finns olika typer beroende på vilken livsstil man strävar efter:
- Lean FIRE: Här fokuserar man på att hålla utgifterna extremt låga och leva ett mycket sparsamt liv för att kunna nå FIRE på kort tid. Men för att vara ekonomiskt fri behöver du då fortsätta leva lika enkelt även efter att du uppnått FIRE.
- Fat FIRE: En mer lyxig version av FIRE där målet är att ha råd att leva gott även efter pensionen.
- Barista FIRE: Innebär att du uppnår ekonomisk frihet men du väljer ändå att arbeta deltid för att få en extrainkomst som kan täcka en del av dina utgifter.
- Coast FIRE: En strategi där du har sparat tillräckligt mycket för att investeringarna ska kunna växa av sig självt och du kan jobba utan att behöva spara ytterligare.
