Ränta på ränta – så bygger du ett kapital
Den så kallade ränta på ränta-effekten ger möjlighet för kapitalet att växa. Tänk långsiktigt, ha tålamod i ditt sparande och läs på – vi guidar dig!
Sparande i fonder och aktier innebär alltid en risk
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder och aktier kan båda öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.
Enkelt förklarat handlar ränta på ränta-effekten om att låta dina pengar jobba för dig. Du investerar eller sparar pengar och får ränta eller avkastning. Efter ett år har pengarna vuxit och året därpå får du ränta på denna större summa.
På detta sätt växer dina pengar snabbare för varje år. Det ger helt enkelt en snöbollseffekt – ju större din snöboll är desto mer snö plockar den upp. Ränta på ränta kallas även sammansatt ränta eller kumulativ ränta.
Du behöver alltså se till att ha bra ränta eller avkastning på ditt långsiktiga sparande och dina investeringar för att dra störst nytta av effekten. Låt inte alla dina besparingar ligga på ett vanligt sparkonto utan ränta. Där kan det i stället passa bättre att ha en buffert för oförutsedda händelser om du snabbt behöver pengar.
Du kan investera pengar i exempelvis aktier, fonder eller på ett sparkonto med ränta. Vissa aktier ger även utdelning och den kan du investera på nytt för ett ännu bättre resultat.
Den stora effekten kommer i slutet av sparandet när man har byggt upp ett kapital. För att få en bra ränta på ränta-effekt så bör du välja sparformer som ger dig störst möjlighet till avkastning, som historiskt är aktiefonder.
Hur vet jag då vilka fonder jag ska välja? Det finns många vägar att gå, men ett sätt kan vara att titta på fonder som är billiga och som i princip sköts automatiskt. Du kan till exempel öppna ett investeringssparkonto. Då behöver du inte betala någon skatt när du köper och säljer fonder utan du betalar i stället en årlig schablonskatt.
Beroende på om någon av dessa faktorer ökar eller minskar, påverkar det hur mycket pengar du kan tjäna:
- Tiden som pengarna investeras – tio år kan krävas för att få en ordentlig effekt.
- Räntans (eller avkastningens) storlek. En indexfond har historiskt gett ungefär åtta procents snittavkastning per år.
- Summan som du startar ditt sparande med.
- Skatten som du måste betala på ditt sparande.
Ett bra tips är att använda Excel eller Google Sheets där det finns färdiga funktioner för att räkna ut ränta på ränta, eller sammansatt ränta som det också kallas.
Om du vill räkna ut ränta på ränta själv kan du använda formeln K (t) = k (0) x (1+p)^t
K(t): kapitalet som du kommer ha på kontot efter en viss tid
K(0): kapital på kontot vid periodens början
P: räntan du får
^: upphöjt till
t: antal perioder
Räkneexempel
Om du sätter 10 000 kronor i en aktiefond med 10 procents avkastning:
- Start 10 000 kronor
- 5 år: 16 100 kronor
- 10 år: 25 400 kronor
- 15 år 41 800 kronor
- 20 år: 67 300 kronor
I vårt exempel har vi inte tagit hänsyn till skatter, avgifter, valutaförändringar eller inflation.
Inflationen påverkar hur stort värde dina sparpengar har. Sveriges Riksbank har ett mål om en årlig inflationstakt på 2 procent vilket betyder att varor och tjänster i snitt blir 2 procent dyrare varje år, vilket innebär att det är bra om du justerar upp ditt sparande med motsvarande procent varje år.
För att ta reda på hur mycket pengar du tjänar på din investering ska du dra bort den årliga inflationen för att få en korrekt siffra, den så kallade realavkastningen. Om du exempelvis har 8 procents avkastning drar du då bort 2 procent = 6 procent realavkastning.
